Saldo e
stralcio debiti

Il saldo e stralcio è un accordo tra due soggetti, il creditore e il debitore, per mezzo del quale le parti stabiliscono di restituire una somma di denaro minore rispetto a quanto era stato pattuito all'inizio.

Tipicamente, un accordo di saldo e stralcio viene raggiunto quando il debitore non riesce più a rispettare le condizioni contrattuali originarie (in buona sostanza, non paga più le rate del finanziamento) e la banca o la finanziaria di turno, piuttosto che avviare una procedura giudiziale di recupero di quel credito, stante le lungaggini e i costi legali, preferisce trovare un accordo.

Così facendo, quindi, si realizza un vantaggio per entrambe le parti: il debitore paga meno di quanto avrebbe dovuto pagare, e il creditore evita il recupero forzoso del credito. 

La trattativa che porta ad uno stralcio del debito, ossia il risparmio ottenuto dal debitore, è la conseguenza di più fattori. Questi, tra gli altri, possono essere oggettivi (emergenza Covid-19, si pensi ad esempio ai liberi professionisti e le imprese che, durante il periodo di pandemia, hanno visto diminuire notevolmente il loro fatturato e conseguentemente non sono stati più stati capaci di restituire i finanziamenti), soggettivi del debitore (situazione familiare e finanziaria complessa perché presenti altri finanziamenti e quindi altre rate da pagare tutti i mesi), oppure ancora motivi inerenti la natura del credito (credito molto vecchio, credito non garantito, pagamento elevato di interessi e commissioni).

La tematica è quindi piuttosto complessa, e soltanto un professionista che ha già lavorato nel settore conosce esattamente quali siano le reali possibilità per addivenire ad un accordo di saldo e stralcio.

L’accordo di saldo e stralcio, apparentemente, sembra favorire soltanto una delle due parti, ovvero il debitore. Quest'ultimo, come detto, paga meno di quanto era stato inizialmente previsto. 

Il tentativo del debitore di risparmiare il più possibile, di conseguenza, si scontra con la volontà del creditore di recuperare quanto più riesca. Tuttavia, bisogna considerare che nel mondo finanziario il fattore tempo è essenziale a causa delle normative stringenti sull’accumulo di credito deteriorato (debiti non pagati). In maniera semplicistica: più le banche trattengono nei propri bilanci i crediti insoluti, meno riescono a fare altri prestiti e guadagnare su commissioni ed interessi.

Questo, quindi, è uno dei motivi per cui l'interesse a trovare un accordo transattivo di saldo e stralcio, a fronte di un credito già deteriorato, vi è da entrambe le parti.